Téma
Contactless
očima Petra Měrky
Bezkontaktní technologie a Ingenico
Společnost Ingenico je na špici vývoje platebních řešení a
technologií. Pokud si na webových stránkách zadáte „contactless“,
zjistíte, že v roce 2008 bylo
Ingenico prvním světovým výrobcem platebního terminálu
s integrovanou bezkontaktní čtečkou
certifikovanou pro Visa i MasterCard. Vývoj jde dál a v roce
2009 Ingenico uvádí na trh nový mobilní platební terminál
EFT 930 Colour Contactless s barevným displejem,
který akceptuje smart karty, karty s magnetickým proužkem a
nově i „bezkontaktní karty“. Petra Měrky, Senior Consultanta
Ingenico CZ, jsem se ptala na možnosti uplatnění „contactless
technologií“ na českém trhu.
Jeanne Bočková Kašpaříková, cardmag: Petře, Ingenico stojí
velmi často u zrodu zcela nových technologií. Tak tomu je i
technologií „contactless“. Jaké jsou zkušenosti s contactless
na českém trhu?
Petr
Měrka, Ingenico:
Ano, Ingenico opravdu stojí u zrodu nových technologií.
Nicméně bezkontaktní technologie byla primárně určena pro
přístupové systémy a dopravní aplikace. Teprve z té dopravní
byla odvozena platební bezkontaktní technologie.
Ingenico bylo skutečně první společností, která integrovala
vlastní bezkontaktní snímač ve svém platebním terminálu,
respektive PIN padu. Do té doby se používaly buď externí
snímače, nebo zásuvné moduly. I zde bylo Ingenico jedním
z prvních výrobců - vzpomeňme na bezkontaktní moduly pro PIN
pady s dotykovou obrazovkou používané v USA.
Tuším, že již v roce 2006 jsem na mezinárodní konferenci
cardforum ve Zlíně prezentoval bezkontaktní platbu
s terminálem I5100 (nejrozšířenější platební terminál u nás
a možná, že i ve světě) a bezkontaktním snímačem SATURN. Od
té doby jsme samozřejmě v produktech dále pokročili a tak
mohu říci - „Ingenico je
stále připraveno“.
Ptáte se na zkušenosti s CL technologií (běžně používaná
zkratka pro Contactless) u nás? Upřímně, představoval jsem
si trochu rychlejší vývoj. Dosud se používají CL technologie
hlavně v lokálních dopravních aplikacích. (Modrá karta
Českých drah je sice celorepubliková, ale stále to není ono)
a to buď se starší technologií Mifare či novější bezpečnější
Mifare Desfire. Tyto lokální systémy jsou poměrně služně
zaběhnuté - podívejme se třeba na Liberecký kraj, který nyní
spolupracuje s Ústeckým krajem, společná aplikace měst
Hradce Králové a Pardubic či Plzeňská městská karta.
O pražské Opencard už toho bylo řečeno mnoho a nelze ji brát
jako dobrý příklad využití CL technologie. Ale kdo ví, možná
se časem změní v dobré řešení. Původní myšlenka určitě
nebyla špatná. Já s kolegy jsme spolupracovali na projektu
Plzeňské karty,
pro který jsme připravili
první EMV certifikovanou aplikaci pro samoobslužný kiosek
určený pro dobíjení právě těchto dopravních karet
klasickou platební kartou. Takže zatím moc povzbudivé to
není, že? Ale když se podívám do své křišťálové koule, tak
vidím, že se již brzy začne topit pod kotlem naší české
kartové kuchyně.
JBK: Měl jste při svých zahraničních cestách možnost
vyzkoušet platby typu contactless - touch and go?
PM:
Sám bezkontaktní kartu nemám (kromě garážové). Asi je to
tím, že jsem, věrný českému bankovnímu sektoru a ten
platební bezkontaktní karty ještě nevydává. Na svých
zahraničních cestách se mi také nepodařilo zpozorovat
výrazné prosazování této technologie. Je to i tím, že se
obvykle rychle přesunuji z letiště do hotelu, pak
k zákazníkovi a zpět na letiště. Taxikáři bezkontaktní karty
povětšinou neakceptují. Často jsem rád, že vůbec nějaké
karty berou. Někdy raději platím v hotovosti, protože dát
kartu z ruky některým typům za volantem, mi přijde jako
nechtěný adrenalinový zážitek.
Mám-li odpovědět na otázku, zda jsem měl tu možnost si
platby vyzkoušet, tak kromě výstav kartového průmyslu a
různých školení jsem se nedostal do té správné bezkontaktní
země a nejsem zkušený CL klient.
JBK: Vidíte skutečně nějakou zásadní odlišnost mezi Polskem,
Maďarskem, Slovenskem na jedné straně a Českou republikou na
druhé straně z pohledu zavedení bezkontaktních plateb?
PM:
Země bývalého Visegrádu vystartovaly do platebních karet ze
stejné pozice, ale současná úroveň technologií je v každé
zemi jiná. Bohužel nemám příliš informací o Maďarsku, ale
řekl bych, že jsou tam na stejné úrovni jako my. Slovensko
vlastně jako první spustilo projekt EMV karet, my jsme byli
na druhém místě. V současnosti ještě zaostávají
v implementaci EMV v Polsku a to je také důvod proč nyní
připravují velký skok rovnou k CL EMV technologii. Srovnání
všech zemí ukazuje, že bezkontaktní platby se ujaly pouze na
Slovensku. Jinak úroveň hospodářství, stav bankovnictví,
technologická vyspělost i životní úroveň jsou srovnatelné.
JBK: Proč jsou tyto země v zavádění contactless rychlejší
než my? Kde je u nás „zakopaný pes“?
PM:
Pozor, dále je pouze Slovensko, tam začali už před dvěma
roky a tou hybnou silou byla Citibank a univerzita, kde
bezkontaktní karty začali používat studenti. Vysokoškolští
studenti jsou obvykle nejlepší testovací skupinou jakékoliv
nové technologie. Většinou velmi rychle odhalí všechny
slabiny testovaného systému. Pak se k projektu přidala
Volksbank a město Bratislava. V současné době je už poměrně
dobře zaveden. Reakce uživatelů jsou vesměs příznivé,
protože jim bylo umožněno platit kartou i drobnější platby
v místech, která dosud byla platebním kartám „zapovězena“
(resp. nelukrativní). Možnost zaplatit během několika
vteřin například noviny oproti hledání drobných po kapsách a
ukládání vrácených mincí (to jen pro příklad) - v podstatně
delším čase, je opravdu velká výhoda.
My jsme na tom s Polskem a Maďarskem stejně. A proč? Čím
větší trh a menší konkurence, tím větší investice, které se
samozřejmě těžko obhajují. Trh čeká na impulz. Co tím
impulzem bude a kdo ho vyšle, nechám otevřené. Jak jsem
říkal, Ingenico CZ je připraveno, jak technologicky, tak
obchodně, úzce spolupracovat s každým, kdo se do toho pustí.
JBK: Jak mohou do světa bezkontaktních plateb vstoupit
mobilní technologie, platby prostřednictvím telefonů … Jak
jsou nebo mohou být propojeny s platbami bezkontaktními
kartami?
PM: Tak
tohle je velmi zajímavá otázka. Dokonce i mobilní operátoři
se už delší dobu zajímají o oblast mikroplateb realizovaných
bezkontaktně. Nahrávají jim i výrobci karet, kteří nabízejí
duální SIM karty s bezkontaktním modulem. Ten umožňuje
provádět platbu pouhým přiložením telefonu. V momentě, kdy
je potřeba provést autentifikaci, provede se online
transakce pomocí druhého interface v telefonu – to znamená
přes GPRS a datové centrum operátora.
Z toho vyplývá, že mobilní operátoři jsou vlastně jediní
připraveni ihned zprovoznit stranu vydavatele (i když o
pravý issuing vlastně nejde). Pořád jim chybí strana
acquiringu a akceptační místa. Klasická obchodní místa by
museli vybavit svou technologií nebo spolupracovat
s klasickými acquirery na sdílení současných obchodních míst
a rozšíření jejich vybavení bezkontaktními snímači. Osobně
si myslím, že pokud by se naši operátoři dokázali spojit,
pak by v oblasti mikroplateb dokázali významně konkurovat
bankám a ubrat jim velkou část trhu mikroplateb. Ale protože
s operátory nejednám, nevím, jestli uvažují o této variantě
či nikoliv. Sama technologie jim dává impuls ke spuštění
projektů.
JBK: Jaké jsou plány Ingenico CZ co se týče zavedení nebo
podpory contactless na českém trhu? Jak je Ingenico
připraveno na bezkontaktní platby?
PM:
Už jsem to zmiňoval, Ingenico jako první výrobce na světě
integroval svou vlastní bezkontaktní technologii do běžného
terminálu / PIN padu a získal certifikaci EMVCo. Za ta léta,
co pro Ingenico pracuji (letos v listopadu to bude již 12
let) mi prošlo rukama několik generací produktů. S každým
novým produktem si uvědomuji, kam až se technologie dostaly
a jak možnosti jejich uplatnění neustále rostou. Proto se
nesnažíme být uzavření a dodávat veškerá řešení sami. Máme
významné partnery a každý z nich má své představy a vize.
Proto je schopen poskytnout danému segmentu ta nejlepší
řešení. Partnery podporujeme, připravujeme půdu pro co
nejsnadnější implementaci, radíme, konzultujeme jejich
návrhy a pomáháme jim i u zákazníků. A to se netýká jen
bezkontaktních technologií. Máme také vlastní řešení, která
se nabízejí celosvětově. Postupně je představujeme a jsme
připraveni, pokud o ně trh projeví zájem, nabídnout je také
našim klientům. A budu se opět opakovat -
Ingenico je připraveno
intenzivně se zapojit do projektů bezkontaktních karet v ČR.
JBK: Je možné, aby „platba hotovostí“ z našich životů
skutečně vymizela? Jak by podle Vás vypadal takový svět?
PM:
Už od dob, kdy přestaly být brambory směnným produktem a
byly vymyšleny „mince“, lidé přemýšleli, jak se obohatit a
zkoušeli vyrábět falešné peníze. S nástupem platebních karet
se opět lidé snažili zneužít technologie a přijít lacino
k zisku formou falešných či kradených karet nebo nabouráním
se do systému.Proto se neustále zlepšuje způsob zabezpečení
jak na straně karty, obchodníka , procesora a banky. Přináší
to větší náklady na transakci a tak nikdo nepodporuje malé
platby běžnou kartou. To znamená, že stále musíme nosit
peněženku s mincemi na noviny, parkování či kávu.V momentě,
kdy začneme platit i tyto drobné částky kartou, přestaneme
mít potřebu vlastnit hotovost. Otázkou je, co budeme dělat
v momentě, kdy o kartu přijdeme. Budeme moci zaplatit pouze
telefonem?.
Ale konec úvah. Nemyslím si, že by peníze mohly zmizet ze
světa. Ve stále více případech je sice nebudeme potřebovat,
ale neobejdeme se bez nich. A svět bez peněz? V minulosti
již byly takové úvahy, že peníze budou zbytečné, že každý
dostane vše zadarmo v množství podle svých zásluh. Naštěstí
pro Ingenico byla tato ideologie odhalena jako nebezpečná.
Jinak by trh platebních terminálů a řešení přestal existovat
a my bychom nemohli vymýšlet a realizovat technologie, které
nám usnadní život. Pro nás v Ingenicu CZ je následujícím
krokem právě Contactless.
JBK: Petře, děkuji Vám za rozhovor.
cardmag
| jbk |
ingenico
Ve spotřebitelském hledáčku:
Bezkontaktní platby
Na téma bezkontaktních plateb ve spojení se současnými
spotřebitelskými trendy a chováním obchodníků a
maloobchodníků
jsem si povídala s Marcelou Šimkovou, ředitelkou společnosti
DATA Servis Ostrava. Ještě před rozhovorem mne upozornila,
že se jedná o její osobní názory, propojení informací
z různých rozhovorů, diskusních skupin, pozorování …. ne o
výsledky konkrétních marketingových průzkumů. S Marcelou
Šimkovou se znám osobně i profesně již léta a náš rozhovor
probíhal velmi neformálně.
Jeanne Bočková
Kašpaříková, cardmag:
Dnes bych Tě ráda zpovídala na téma
spotřebitelé a platební karty. Jaké jsou trendy v chování
spotřebitelů na českém trhu co se týče používání platebních
karet a hotovosti?
Marcela Šimková:
Ahoj Jeanne, tvoje otázka je jednoduchá a přitom složitá. U
využívání platebních karet se musíme
vrátit o několik let zpět, kdy platební karta byla synonymem
odlišení. A kdo platil kartou před pár lety, patřičně dával
všem najevo, že je někdo jiný. Dnes se platební karty staly
standardní součástí našeho života. Učíme s nimi zacházet
děti, naučili jsme s nimi zacházet i rodiče. Možná někteří
prarodiče platební kartu nepřijali, ale to je asi jediná
skupina. Naopak platba v hotovosti se stává dnes spíš
výjimkou než pravidlem. Možná je to také tím, že o
„viditelné“ peníze máme větší strach a ty na kartě jsou
podle názorů lidí lépe chráněné. Myslím, že pro spotřebitele
bude bezpečnost a ochrana
finančních prostředků důležitým atributem pro posuzování
samotné bezkontaktní karty.
JBK: Co Tě napadá v souvislosti se spojením „bezkontaktní
platby“?
MŠ:
Bezkontaktní karty … co mě napadne, že jsou to karty bez
potřeby kontaktu
J
Ale vážně, cokoliv ve spojení s pojmem KARTA představuje
pro lidi spojení s něčím, co jim musí přinést nějaké výhody,
benefity apod. Když jsme sledovali efektivitu zájmu o
Zákaznické karty nebo Slevové karty, tak se
všichni zajímali jen
o to, jaké výhody z toho pro ně plynou.
Dnes, kdybychom se podívali lidem do peněženek nebo dokladovek,
tak jsou zahlceny spoustou karet na různé slevy, sbírání
bodů, načítání kreditů. Podle množství vydávaných karet
různými společnostmi je o tyto typy karet stále zájem. Takže
mít další kartu z pohledu zákazníků není žádný problém. Ale
otázkou zůstává, co mi ta
karta má přinést.
Když zmiňujeme bezkontaktní kartu, tak si myslím, že většina
lidí ji bude automaticky považovat za platební bezkontaktní
kartu. Asociace na
„bezkontaktní“ karty určitě budou vzbuzovat pocit něčeho
jednoduchého, rychlého a pohodlného.
JBK: Měla jsi možnost „bezkontaktní platby“ někdy sama
vyzkoušet?
MŠ:
Já sama jsem zatím bezkontaktní platební kartu, tak jak o ní
spolu mluvíme, nikdy neměla. Nicméně nyní mne napadá, že mám
čip na placení parkovného u nás ve městě, který musím občas
dobíjet. Výhoda – 10% sleva a nemusím chodit platit
s lístkem k pokladně. Takže mám tam hned dva benefity –
slevu z ceny parkovného a rychlý pohodlný výjezd
z parkoviště.
Ještě si vzpomínám, že jsme měli podobnou kartu na dovolené,
když jsme se plavili po Středozemním moři – karta fungovala
jako víceúčelová – na placení, jako identifikační karta pro
vstup a výstup v přístavech, pro otevírání dveří do kajut,
pro rezervace výletů atd. Na kartu jsme na začátku pobytu
z platební karty převedli určitou částku nebo složili
hotovost a vždy po 4-5 dnech jsme obdrželi vyúčtování.
Hlavní výhoda byla hlavně ve způsobu placení – nemuseli jsme
s sebou kromě karty nosit další finanční prostředky a
vlastně jinak než touto kartou jsme platit nemohli. Zajímavé
bylo i omezení pro karty dětí, kde se dal nastavit denní
limit a zákaz koupě alkoholických nápojů :-)
JBK: Jaké vidíš příležitosti v používání bezkontaktních
plateb na českém trhu?
MŠ:
Podle toho, co jsem již zmiňovala, si myslím, že potenciál
tady je a pokud je to ověřeno i jinde ve světě, tak se není
čeho bát. My Češi zase tak výjimečný národ v oblasti
zvyklostí a chování a v akceptaci novinek nejsme než jsou
národy kolem nás. Ale je třeba si uvědomit, že
každá novinka bude přijata, pokud bude mít dostatečnou
podporu. Již dávno je pryč doba, že když se
cokoliv nového zavedlo, tak všichni „to“ toužili mít. Dnes
naopak jsme více konzervativní a pokud máme něco, co
funguje, tak se ani neohlížíme po něčem jiném. A také je zde
i přemíra nových věcí, kterým
spousta lidi nevěří a nerozumí a mnoho lidí nemá čas ani
ochotu učit se něčemu novému.
Co tím chci říct: jen
sdělení, že tady je možnost bezkontaktních karet, je málo a
je potřeba vytvoření určité referenční skupiny, která bude
produkt využívat a posouvat dále a také bude možná určovat
její případné další využití. Dále je třeba komunikovat
benefity – pohodlnost, účel, úspora času, bezpečnost -
prostě všechno, co karta nabízí.
Na druhé straně je ale nutné zabezpečit dostatečnou
akceptaci karty tj. dostatek míst, kde se dá kartou platit.
Myslím, že všichni ve světě ve spojení s bezkontaktní kartou
začali budovat referenční skupinu u uživatelů MHD nebo City
transportu - je to logické, protože tím zasáhli velkou
skupinu uživatelů a také měli jednoznačně určeno, která
prodejní místa budou pro využití této karty jako prioritní.
Zajímavé může být také využití bezkontaktních karet pro
děti, kdy rodiče získají přehled za co dítě utrácí kapesné.
Opět bude důležitá bezpečnost použití těchto karet.
JBK:
Okolní země nás ale v zavádění bezkontaktních technologií
předbíhají - Polsko a Maďarsko jsou ve fázi příprav, nejdále
z okolních zemí je nyní Slovensko. Je nějaký rozdíl mezi
chováním spotřebitelů na těchto trzích a u nás?
MŠ:
Podle svých zkušeností a na základě výzkumů, které jsme
v těchto zemích realizovali, nevidím žádné zřetelné rozdíly
v chování běžného občana České republiky a okolních států.
Ano, jsou tam rozdíly v tom, že v některých zemích je větší
někde menší důvěra v bankovní sektor, ale dostupnost
platebních karet je všude vyrovnána a stejně tak dostupnost
míst, kde se dá platebními kartami platit. Mohu říct, že
vstupní podmínky pro
bezkontaktní karty jsou všude stejné.
JBK: Jaké jsou zkušenosti s používáním bezkontaktních plateb
na Slovensku?
MŠ:
V poslední době se hodně píše o nové službě Volksbank ve
formě PayPass, která se prakticky spustila v roce 2008.
V Bratislavě se objevuje Městská karta Bratislava City Card,
ale jedná se o turistickou kartu, takže není přednostně
určena pro rezidenty, protože umožňuje využívat jejich výhod
hlavně v turistických centrech, při prohlídkách muzeí a také
při vyhlídkových jízdách s průvodcem atd.
JBK:
Můžeme říci, že se v České republice kolem bezkontaktů
přešlapuje. Jak by zavedení bezkontaktních plateb přivítali
spotřebitelé?
MŠ:
Na tuto otázku mohu odpovědět opravdu jen hypoteticky,
protože se mi na toto konkrétní téma nedostala do ruky žádná
studie. Každopádně pokud budu vycházet z toho, že jde o nový
produkt pro širokou skupinu uživatelů, tak mohu říct, že
zájem spotřebitelů bude, ale
nebude samovolný. Bude opřen o výhody, benefity a úspory
pro ně a také viditelnost míst, kde se dá produkt použít.
Bez těchto základních předpokladů bude životnost
bezkontaktních karet mizerná. Optimální je jednorázové
zavedení (bez možnosti jiné formy platby) v určité skupině
uživatelů. Ano, zní to hodně direktivně,
ale je to rychlejší cesta než dobrovolný přechod na tuto
formu platby např. v MHD, při platbách v kině, placení
parkovného ve městě atd.
Myslím, že velkou propagací „bezkontaktů“ v České republice
měl být projekt Open card. Bohužel o efektu pro spotřebitele
a obchodní síť se při jeho propagaci dosud nehovořilo
dostatečně. Zároveň byl pouze „jednou z možností platby“,
což ponechává velkou dobrovolnost na uživatelích. A pokud
tato dobrovolnost není propojena s benefity …
JBK: A co obchodníci, zejména „maloobchodníci“ - jak Ti jsou
podle Tebe připraveni na bezkontaktní platby?
MŠ:
Tady mě napadá jediné:
všichni malí obchodníci chtějí hotovostní peníze
z toho důvodu, že za hotovost zase nakupují zboží pro své
obchody a tedy vlastně tržby „točí“ i několikrát denně
výměnou za nákup dalšího zboží. Celá řada malých obchodů
stále ještě není vybavena
na platbu standardní platební kartou a tedy nevím,
zda budou ochotni investovat
do těchto systémů a zřizovat si on-line propojení. Také se
traduje, jak vysoké poplatky
jsou za platby přes kartu a dokonce někde jsem
viděla i slevu za hotovostní
platbu. Opravdu nedokáži přesně odhadnout, jaká
míra ochoty z jejich strany bude, nicméně když se bude nový
produkt uvádět na trh, tak
podpůrné aktivity
budou muset být přesně na půl rozdělené směrem k uživatelům
karet a směrem k těm, kteří je mají přijímat.
JBK: A co samotný název „bezkontaktní platba“ - dá se takto
představit zákazníkům a obchodníkům?
MŠ:
Jak jsem již zmiňovala, asociace na spojení „bezkontaktní“ a
„karta“ nenesou žádné negativní omezení nebo bloky, ale
přesnější odpověď Ti mohu sdělit až podle reakcí
spotřebitelů.
My se tady můžeme bavit o bezkontaktních kartách jako
termínu nebo označení, ale co se týká jejich označení pro
spotřebitelé to musí skutečně
ZNÍT. SROZUMITELNĚ, LEHCE
ZAPAMATOVATELNĚ, MUSÍ JIM BÝT Z NÁZVU JASNÉ O CO JDE.
Název by měl evokovat i
JEDNODUCHOST. Tady si myslím, že nejlepší cestou
bude starý dobrý brainstorming a pak pretest u potenciálních
uživatelů – který název jim přijde nejvhodnější resp.
splňuje všechna stanovená kritéria.
Musí se také jednat o 1 max. 2
slova v označení karty .. .takže něco ve stylu tvého
označení „přilož a jdi“.
K zavádění bezkontaktů mohu jednoznačně doporučit ověřený
postup při zavádění nových produktů – marketingový průzkum a
to na straně jak uživatelů tak obchodních míst, testování na
cílových skupinách, brainstormingy – zaměřené jak na
nastavení samotného produktu tak jeho názvu. Zajímavým
vstupem by bylo také zmapování zkušeností ze slovenského
trhu a to jak na straně bankovních institucí, tak
zkušenosti spotřebitelů i obchodníků. Tímto způsobem lze
získat velmi přesný obraz trhu a jeho chování, vyvarovat se
případných úzkých míst při zavádění v České republice a
zároveň získat spoustu podnětů ke strategii firem, které u
nás budou bezkontakty podporovat a prosazovat.
JBK: Děkuji za rozhovor.
DATA Servis
je výzkumnou společností s původnosti ve střední a východní
Evropě. Specializujeme se na monitoring pozice značek,
chování a zvyklostí zákazníků, měříme efektivitu
komunikačních aktivit, sledujeme spokojenost a loajalitu
zákazníků. Ve formě pre a post testu zjišťujeme a
doporučujeme nejvhodnější koncept pro uvedení nových
produktů a služeb na trh. Doporučujeme i volbu komunikační
strategie.
www.data-servis.eu
cardmag
| jbk |